• Tower / Trade Me Insurance — “You won't pay an excess if... you've identified the party at fault (name, phone number, and registered number of that other party's vehicle), and we're satisfied that the other party was more than 50% at fault.” → 주소가 필요 없고 과실 50% 초과면 되며, 상대방의 인정도 필요 없습니다. 조건이 가장 느슨합니다.
• State / AMI / NZI Distinction — 번호판 + 이름 + 전화번호를 제출하고 상대방이 인정하거나 “we can establish”(보험사가 입증)하면 환급. 조건은 “completely at fault”(100% 상대 과실)이며 회수 절차 협조 의무가 있습니다. 이 조항은 종합보험 전용입니다.
• AA Insurance — 이름·연락처·번호판에 더해 “the person responsible confirms their involvement in the event”가 필요합니다. 상대가 연락을 받지 않으면 환급이 막힙니다.
• Cove — 이름·주소·차량 제조사/모델/번호판에 더해 “they accept liability”(상대방의 책임 인정)까지 요구합니다.
• Vero — “We may refund your excess for a claim, if we are satisfied that both of the following conditions are met...” — “may”로 쓰여 있어 재량 여지가 있는 표현입니다.
• MAS — 제목은 “Not at fault – no excess”이지만 본문은 “We will refund any excess”입니다. 제목이 아니라 본문이 계약 내용입니다.

내 차는 수리하지 않고 상대방 차량이나 재물만 물어주는 상황이 있습니다. 내 차 손상이 경미해 그냥 타기로 한 경우가 대표적입니다.

• Vero — “We won't charge an excess for your liability claim if you're not claiming for loss to your own vehicle.”
• State / AMI — “If you have Comprehensive and your claim is only for legal liability, you do not pay an excess.”

뉴질랜드는 자동차 보험이 법적 의무가 아닙니다. 보험협회(ICNZ)는 이렇게 설명합니다. “New Zealand motor insurers generally include an uninsured motorist extension... the insurer will waive the policyholder's excess and maintain their no claims discount if the vehicle is damaged by an uninsured driver — provided the uninsured driver can be identified and they acknowledge their involvement in the accident.”

• State / AMI — “This benefit only applies to Third Party, Fire and Theft, and Third Party Only.” 견인·보관비 포함 총 $5,000 한도, “You do not pay an excess.”
• Tower — Third Party Only 가입자에게 수리비·시장가치·$4,000 중 가장 낮은 금액까지 보상.
• MAS — TPFT·TPO 가입자에게 $3,000 한도로 유사 보장.

3자보험만 들었다고 자기 차 손상을 100% 포기할 필요는 없다는 뜻입니다. 반대로 종합보험 가입자에게는 이 특약이 적용되지 않고, 위 ①의 무과실 면제·환급 조항이 적용됩니다.

• 주차 뺑소니 · 신원 불명 사고 — 모든 면제 조항이 “상대방 특정”을 전제로 합니다. AA Insurance는 주차된 차가 손상된 경우에 대해 “you'll need to claim on your own insurance and pay an excess”라고 안내합니다. CCTV·목격자로 번호판만 확보하면 상황이 달라집니다.
• 부분 과실 · 과실 다툼 — State·AMI·NZI·MAS·Cove·Ando는 “completely at fault”(상대 100% 과실)를, Vero·AA·Protecta·Star는 “내 쪽이 무과실이고 원인에 기여하지 않았을 것”을 기준으로 씁니다. 90:10이어도 막힐 수 있습니다.
• 상대방이 응답하지 않거나 책임을 부인 — AA는 상대방의 관여 확인, Cove는 책임 인정을 조건으로 합니다. State·AMI는 “or we can establish”라는 대안이 있어 상대적으로 유리합니다.
• 도난 · 자연재해 · 단독 사고 — 면제 조항은 대개 “다른 차량의 운전자가 야기한 손해”로 한정됩니다.
• 3자보험 가입자의 배상책임 클레임 — 앞서 본 대로 엑세스가 전액 부과됩니다.
• 수리비가 엑세스보다 적을 때 — 클레임 실익이 없고 이력만 남습니다.

과실 판단은 “내 말”이 아니라 객관적 증거로 이루어집니다. FSCL은 “An insurer does not have to accept your word for it when trying to assess where fault for an accident lies.”라며, 보험사가 개연성의 균형에 따라 판단하면 된다고 보았습니다. 뉴질랜드에서 “블랙박스가 있으면 엑세스가 면제된다”고 명시한 공식 자료는 없지만, 객관적 증거를 남기는 가장 확실한 수단인 것은 분명합니다.

엑세스를 돌려받느냐 마느냐는 사고 현장에서 무엇을 남겼느냐로 거의 결정됩니다.

• 상대방 이름 · 주소 · 전화번호 — 운전면허증을 사진으로 찍는 것이 가장 확실합니다
• 상대 차량 번호판 · 제조사 · 모델 · 색상
• 상대방 보험사 이름과 가능하면 증권번호
• 운전자가 차주가 아니라면 차주의 이름과 연락처
• 목격자 이름 · 전화번호
• 양쪽 차량 파손 부위 · 도로 상황(차선, 신호등, 표지판) 사진
• 사고 일시와 정확한 장소(도로명, 교차로 이름)
• 블랙박스 영상 즉시 백업 — 대부분 덮어쓰기 방식이라 며칠 지나면 사라집니다