수입이 끊길 때를 대비하는 보험
수입 보호 · 모기지 프로텍션 · 정리 해고
뉴질랜드에서 열심히 일하며 살아가는 교민 분들께 가장 현실적인 위험은 갑작스럽게 일을 못하게 됐을 때 수입이 끊기는 것입니다. 융자 상환은 계속되고, 생활비는 나가야 하는데 월급이 들어오지 않는다면—
보상은 어떤 조건에서 시작되나요?
보험에 가입하기 전, 가장 먼저 이해하셔야 할 것이 언제 보상이 시작되는가입니다. 수입 보호 보험과 모기지 프로텍션의 보상 조건은 크게 세 가지입니다.
① 완전 불능 (Total Disability)
- 질병 또는 부상으로 인해 자신의 직종에서 주당 10시간 이상 일을 할 수 없는 상태, 또는 핵심 업무의 주요 부분을 수행할 수 없는 상태
- 의사의 정기적인 진료와 관리를 받고 있는 상태
- 다른 직종에서도 일을 하지 않는 상태
② 부분 불능 (Partial Disability)
- 장애로 인해 수입이 장애 전의 75% 미만으로 줄어든 경우
- 이전 근무 시간의 75% 이상 일을 할 수 없는 경우
- 주요 업무의 25% 이상을 수행하지 못하는 경우
③ 정신 건강 이유로 인한 불능 (Mental Health)
- 우울증, 번아웃, 불안장애 등 정신 건강 문제로 인해 주당 10시간 이상 일을 할 수 없는 상황도 보상 대상이 됩니다
- 단, 일부 보험사는 정신 건강 관련 보상 기간을 최대 2년으로 제한하는 옵션을 두기도 합니다
수입 보호 보험 (Income Protection)
수입 보호 보험은 질병, 부상, 또는 정신 건강 이유로 일을 하지 못하게 됐을 때, 대기 기간이 끝난 후부터 매달 일정 금액을 지급받는 보험입니다.
가입 시 결정해야 할 세 가지
가입 금액 (Sum Insured)
실제 수입의 최대 75%까지 가입이 가능합니다. 주택 융자 보호 목적으로는 융자 상환액의 115%까지 가입이 가능한 경우도 있습니다.
보상 기간 (Benefit Period)
2년, 5년, 또는 65세까지 등 선택지가 다양합니다. 보상 기간이 길수록 보험료는 높아지지만, 장기 질환의 경우 훨씬 든든한 보호막이 됩니다.
대기 기간 (Waiting Period)
일을 못하게 된 시점부터 보상이 시작되기까지 기다리는 기간입니다. 4주~104주 사이에서 선택하며, 대기 기간이 길수록 보험료는 낮아집니다.
Sarah의 경우 — 직장인, 연봉 $90,000
Sarah는 연봉 $90,000의 직장인으로, 수입의 75%인 연간 $67,500 (월 $5,625)을 가입 금액으로 설정하고, 보상 기간 5년, 대기 기간 8주로 수입 보호 보험에 가입했습니다.
어느 날 Sarah가 심각한 우울증 진단을 받아 의사로부터 업무 수행 불가 판정을 받았습니다. 8주의 대기 기간이 지난 후부터 매달 $5,625가 지급되어, 최대 5년간 생활을 유지할 수 있었습니다.
모기지 프로텍션 (Mortgage Repayment Cover)
모기지 프로텍션은 수입 보호 보험의 한 형태로, 주택 융자 상환액을 직접 커버하도록 설계된 보험입니다. 융자가 없더라도 수입의 최대 45%까지 가입이 가능하며, 최대 월 $8,000까지 보장받을 수 있습니다.
수입 보호 보험과 무엇이 다른가요?
| 구분 | 수입 보호 보험 | 모기지 프로텍션 |
|---|---|---|
| 주요 목적 | 전반적인 수입 보호 | 융자 상환 보호에 집중 |
| 보장 기준 | 수입의 최대 75% | 실제 융자 상환액 또는 수입의 45% |
| 최대 보장액 | 수입의 75% | 월 최대 $8,000 |
| ACC 차감 여부 | 있음 | 없음 (일부 상품) |
| 부분 불능 보상 | 있음 | 있음 |
| 융자 없이 가입 | 가능 | 가능 (수입의 45%) |
| 대기 기간 | 4주~104주 | 4주~104주 |
Michael의 경우 — 맞벌이 가정, 월 융자 상환액 $3,200
Michael 부부는 월 $3,200의 주택 융자를 상환하고 있습니다. Michael은 모기지 프로텍션을 월 $3,200, 대기 기간 4주, 보상 기간 2년으로 가입했습니다.
공사 현장에서 다리를 다쳐 3개월간 일을 할 수 없게 됐고, ACC에서 수입의 80%를 받게 됐습니다. 그러나 이 상품은 ACC 차감이 없어, 모기지 프로텍션에서 별도로 매달 $3,200이 지급되어 융자 상환을 걱정 없이 유지할 수 있었습니다.
Partners Life의 특별 혜택 — 특정 부상/질병 즉시 보상
특정 부상 — 즉시 보상 기간
| 즉시 보상 기간 | 해당 부상 |
|---|---|
| 1개월 | 턱뼈 골절, 두개골 골절, 전완(팔뚝) 골절, 쇄골 골절, 손목 골절 |
| 2개월 | 상완(윗팔) 골절, 발목 골절, 뒤꿈치 골절, 어깨뼈 골절, 팔꿈치 골절, 척추 골절, 무릎뼈 골절, 무릎 아래 다리뼈 골절 |
| 3개월 | 무릎 위 허벅지뼈(대퇴골) 골절, 골반 골절 |
| 6개월 | 같은 손의 엄지 및 검지 손가락 절단 또는 영구적 기능 상실 |
| 12개월 | 발 또는 손 절단/영구적 기능 상실, 한쪽 눈 영구 실명 |
| 18개월 | 한쪽 팔 또는 다리 절단/영구적 기능 상실 |
| 24개월 | 손, 발, 한쪽 눈 시력 중 복합적 절단 또는 영구적 기능 상실 |
| 60개월 | 전신 마비 |
중대 질병 — 즉시 6개월 보상
| 즉시 보상 기간 | 해당 질병 |
|---|---|
| 6개월 | 심장마비, 심장 판막 교체 수술, 대동맥 수술, 삼중 혈관 성형술, 암, 만성 신부전, 만성 간부전, 만성 폐부전, 관상동맥 수술, 뇌졸중, 주요 두부 외상, 다발성 경화증, 장기 이식, 주요 화상, 청력 상실 |
정리 해고 보험 (Redundancy Cover)
수입 보호 보험이나 모기지 프로텍션은 건강 문제로 일을 못하게 된 경우를 위한 것입니다. 반면 정리 해고 보험은 고용주에 의해 강제로 해고됐을 때 최대 6개월간 보상금을 지급받는 보험입니다.
✅ 보상이 되는 경우
- 회사 구조 조정으로 정리 해고된 경우
- 회사 폐업으로 해고된 경우
- 고용주가 강제로 해고를 통보한 경우
❌ 보상이 안 되는 경우
- 자발적 퇴직 (희망 퇴직 포함)
- 징계로 인한 해고
- 가입 전 이미 해고 예고를 받은 경우
- 뉴질랜드를 4주 이상 떠나는 경우
- 재취업 노력을 충분히 하지 않는 경우
James의 경우 — 직장인 7년 차, 주택 융자 보유
James는 7년간 같은 회사에 다니며 주택 융자를 보유하고 있었습니다. 정리 해고 보험에 월 $3,000으로 가입한 후, 회사의 대규모 구조 조정으로 인해 해고됐습니다.
이후 6개월간 매달 $3,000을 수령하며, 새 직장을 찾는 동안 융자 상환과 생활비를 무리 없이 유지할 수 있었습니다. 재취업 후 보상은 자동으로 종료됐습니다.
나에게 맞는 보험은?
| 나의 상황 | 추천 보험 |
|---|---|
| 주택 융자가 있고, 건강 이유로 일을 못할 때 융자 상환이 걱정되는 분 | 모기지 프로텍션 |
| 융자 외에도 전반적인 생활비가 걱정되는 분 | 수입 보호 보험 |
| 직장인으로 갑작스러운 구조 조정이 걱정되는 분 | 정리 해고 보험 |
| 보장을 가장 든든하게 받고 싶은 분 | 세 가지 조합 |
| 부상 시 대기 기간 없이 즉시 보상을 원하는 분 | Partners Life 모기지 프로텍션 |
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