집은 인생에서 가장 중요한 자산입니다

재정이라는 관점에서 내 집을 마련하는 것은 굉장히 중요한 일입니다. 많은 분들에게 집은 가장 큰 비중을 차지하는 자산이며, 재무 관리의 가장 기본이 되는 토대입니다. 대부분의 사람들에게 현금으로만 집을 사는 것은 불가능하고, 많던 적던 융자를 받아야 집을 구입할 수 있습니다.

집을 구입하는 목적에는 여러 가지가 있습니다. 은퇴 후 수입이 줄었을 때 융자 없는 집을 소유해 경제적 부담 없이 노후를 보내는 것, 역사적으로 집값이 소득 증가보다 높게 올랐기 때문에 자산 증식의 수단으로 활용하는 것 — 모두 타당한 이유입니다.

그 목적이 어떻든, 핵심은 하나입니다. 가장 저렴한 비용으로 이 집을 완전히 내 것으로 만드는 것. 더 직설적으로 말하면, 융자를 완납하기까지 총 이자 지출을 최소화해야 합니다.

10년 일찍 갚으면 이자가 $350,000 줄어듭니다

많은 분들이 이자를 줄이기 위해 가장 중요한 것이 이자율을 낮게 잡는 것이라고 생각합니다. 물론 틀린 말은 아닙니다. 하지만 그보다 훨씬 더 강력한 전략이 있습니다. 바로 융자를 빨리 갚는 것입니다.

$1,000,000의 융자를 빌리고, 상환 기간 중 평균 이자율이 5.00%라고 가정해 보겠습니다.

꽤 많은 분들이 이자만 내는 방식(Interest Only)을 선호하시고, 원금을 최대한 늦게 갚으려 하십니다. 저금리 시대에는 그 영향이 크지 않았지만, 앞으로는 조금이라도 더 빨리 갚는 것이 유리합니다. 물론 무리하게 융자를 갚는 것도 바람직하지 않습니다. 고객님의 상황에 맞게 안전하게 현금 흐름을 유지하는 것 또한 중요합니다.

올바른 융자 전략이 자산 가치 상승의 토대가 됩니다

Offset 모기지: 내 통장 잔액이 이자를 줄입니다

이자를 줄이는 또 하나의 강력한 도구가 바로 Offset 모기지입니다. 일상 계좌나 저축 계좌의 잔액을 융자 잔액에서 차감하여, 그 차액에 대해서만 이자를 계산하는 구조입니다.

뉴질랜드에서 Offset 모기지를 제공하는 은행은 현재 BNZ, Westpac, Kiwibank 세 곳입니다. 각 은행의 주요 특징을 비교해 드립니다.

세무적으로 불리한 구조, 꼭 확인이 필요합니다

자택과 렌트용 투자 부동산을 함께 보유하고 계신 분들은 특히 주의가 필요합니다. 렌트 부동산에서 발생하는 이자는 세금 공제가 가능하지만, 자택의 이자는 그렇지 않습니다.

그럼에도 세무 계획 없이 자택 원금을 먼저 갚고 렌트 부동산은 나중에 갚는 구조로 운용하시는 분들이 있습니다. 이는 세금 혜택을 스스로 포기하는 것과 같습니다. 올바른 전략은 세금 공제 가능한 이자(렌트 부동산)는 최대한 유지하고, 공제 불가능한 이자(자택)를 먼저 줄이는 것입니다.

어떤 융자를 먼저 갚을지, Offset을 어느 부동산에 연결할지 — 이 결정 하나가 수만 달러의 세금과 이자 차이를 만들어냅니다. 전문가와 함께 구조를 검토하셔야 하는 이유가 바로 여기에 있습니다.